车险自主定价再调整 车险“地板价”会否普及？

去年底，银保监会发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，其中明确，商业车险自主定价系数的浮动范围由0.65-1.35扩大到0.5-1.5，执行时间原则上不得晚于今年6月1日，此举在业内被称为“二次综改”。目前距离6月1日，还有不到一个月的时间，各地执行情况如何？此次车险“二次综改”将给市场带来哪些变化？

根据公安部统计数据显示，2022年，全国汽车保有量达3.19亿辆，汽车驾驶人已达4.64亿人。车险综合改革可以说是惠及民生的大事。

银保监会去年正式发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》。《通知》明确将商业车险自主定价系数浮动范围从0.65-1.35扩大为0.5-1.5，目前车险二次综改已在多省市拉开帷幕。

比如，北京地区非新能源汽车新版费率标准已经在今年4月28日24点切换上线，同时，陕西、天津、河南等多地也在4月28日首批上线了新版费率标准。

南开大学金融学院保险学教授朱铭来表示此次商业车险自主定价系数浮动范围双向扩展，意味着保险公司自主权更大了。

朱铭来：我们的（商业）车险的费率一般来说是由4部分组成的。车辆的基准费率，它取决于车的价值、使用年限等基本信息。无赔优待系数，即车辆发生损失赔付的记录。车辆的违章记录，如果你有不少的违章记录，说明驾车的风险比较高。第四个因素就是自主定价的系数。这次自主定价系数浮动范围调整可能带来两方面影响，一方面对于普通的私家车以及风险系数比较低的车辆，未来交的保险费可能会更加便宜。另一方面，对于营业性用车，比如说大货车、网约车等高风险车辆，未来可能有继续涨价的空间。

记者算了一笔账，假设朱铭来教授提到的前3项影响商业车险费用的数据经过综合计算得出的是3000元，最后一项自主定价系数从0.65降至0.5，保费将从1950元降至1500元，下降23%。反之，自主定价系数从1.35上浮至1.5，保费最高将上涨11%，达到4500元。也就是说，同型号汽车，因风险差别，保费最高可相差2倍。

那么此次，商业车险自主定价系数的浮动范围调整会对行业带来怎样的影响？激烈竞争下，车险价格是否有望整体下降？某保险企业安徽分公司车险部负责人管玲玲表示调整车险自主定价系数浮动范围，对于消费者来说，能从中获得实打实的优惠，但与此同时，也给部分中小型保险公司带来挑战。

管玲玲：对于行业的变化来说，可能对中小公司的经营压力会进一步地加大。我们认为，“地板价”是不会普及的，因为保险公司它也会避免通过定价过低，导致未来的这种经营的亏损。

另一家保险企业陈经理表示，本次调整将使企业对于车险定价更加精细化，他们将根据驾驶员的年龄、驾驶习惯等来进行车险定价。

陈经理：我们根据车主车龄不同、品牌不同，行驶的区域不同，自主定价系数会有不同的差别，其中占比比较大是驾驶员的年龄、车型以及上年有没有出险。

对此，朱铭来也表示随着新技术日益深入渗透保险行业，车险公司必须以积极的心态拥抱新技术，学会“玩转”大数据。

朱铭来：保险公司未来在车险市场上的战略，不应该单纯是价格大战的这种模式，应该充分地把大数据运用好，让定价能够更加合理，更能真实地反映每一个车的具体的风险的大小。

不可否认的是，由于不同保险公司的定价系数存在差异，会使得不同保险公司对同一辆车的车险报价会存在差异，这可能会导致车险市场竞争更加激烈。

朱铭来：作为消费者来说，一方面要考虑价格之间的差异，但同时也要考虑到其他的一些因素，比如说公司的规模、售后等相关服务，这样对于消费者来说更加有利。

监制丨陈秉科

记者丨孔颖 蔡薇

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